À mesure que les baby-boomers vieillissent, nous voyons plus de patrimoine transmis d’une génération à l’autre que jamais auparavant. Il est possible que vous veniez de recevoir un héritage et que l’argent a été déposé dans votre compte.
Et maintenant?
La meilleure prochaine étape consiste à consulter votre conseiller en placement, qui peut vous suggérer la façon de répartir votre héritage qui convient le mieux à votre situation.
Définissez vos objectifs financiers
Réfléchissez aux objectifs communs suivants avant de rencontrer votre conseiller afin d’avoir une discussion productive. Classez-les également en ordre de priorité afin que votre conseiller comprenne ceux qui sont les plus importants à vos yeux.
Remboursez vos dettes. Qu’il s’agisse de réduire le solde de votre carte de crédit ou de votre marge de crédit, ou d’effectuer de plus importants versements hypothécaires que prévu, il est judicieux d’utiliser votre héritage pour rembourser vos dettes. Commencez par rembourser la dette assortie du taux d’intérêt le plus élevé, puis celle assortie du deuxième taux le plus élevé, et ainsi de suite.
Faites fructifier votre épargne-retraite. Vous pouvez travailler en vue d’une retraite confortable en cotisant (sous réserve des limites) à votre REER ou à votre CELI. Si l’entreprise pour laquelle vous travaillez offre un régime de retraite ou un régime d’achat d’actions qui permet des cotisations supplémentaires (l’employeur verse souvent, dans une certaine mesure, une cotisation de contrepartie), envisagez d’en profiter.
Épargnez pour les études. Le coût des études postsecondaires continue d’augmenter, surtout si l’étudiant vit ailleurs qu’à la maison. Un véhicule de placement comme le REEE peut vous aider à financer les études d’un enfant et si vous ajoutez une subvention de contrepartie gouvernementale admissible, vous serez mieux en mesure d’épargner en vue des études futures.
Constituez un fonds d’urgence. En général, il faut mettre de côté suffisamment d’argent pour couvrir au moins trois mois de frais de subsistance au cas où vous perdriez votre emploi, tomberiez gravement malade ou seriez aux prises avec des frais d’entretien imprévus (p. ex. votre appareil de chauffage central cesse de fonctionner ou votre véhicule tombe en panne).
Investissez. Vous pouvez placer une partie de l’héritage dans votre portefeuille de placements afin d’accroître efficacement votre patrimoine à long terme. Il s’agit d’un autre domaine dans lequel votre conseiller, qui connaît vos objectifs de placement, votre tolérance au risque et votre horizon de placement, peut ajouter de la valeur.
Si vous décidez de dépenser une partie de votre héritage pour quelque chose qui vous donne du plaisir et qui n’est pas lié à votre plan de gestion du patrimoine, faites-le de façon raisonnable et ne vous écartez pas de vos objectifs.
Fait important, le Canada n’impose pas de droits de succession, contrairement à de nombreux autres pays. Les impôts sont prélevés sur la déclaration de revenus finale du défunt, en fonction de la valeur des actifs qui composent la succession.
Indiquez à vos héritiers de s’informer sur la gestion de patrimoine
Si vous laissez un héritage, mais que vous craignez que vos héritiers ne soient irresponsables avec leur « manne », suggérez-leur qu’ils en apprennent davantage sur les notions de base de la finance. Ils vous témoigneront de leur respect en utilisant votre héritage de façon raisonnable. S’ils ne sont pas aptes à gérer l’argent, ils pourraient le dilapider rapidement.
Ils pourraient tirer parti de cours et d’autres instruments de formation en plus des connaissances financières que vous leur transmettez. Ce serait une bonne idée de les présenter à votre conseiller s’ils n’en ont pas, car celui-ci connaît bien les transferts de patrimoine intergénérationnels et collabore avec les familles afin de constituer et de préserver leur patrimoine.
Si vous avez récemment reçu un héritage ou si vous souhaitez encourager vos héritiers à gérer leur héritage judicieusement, un conseiller en placement de iA Gestion privée de patrimoine peut vous être utile.
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